Bảo hiểm mất khả năng lao động 就業不能保険 (しゅうぎょうふのうほけん）/休職保険 （きゅうしょくほけん）là bảo hiểm cho trường hợp không thể làm việc trong thời gian dài do bị tai nạn, thương tật cần nhập viện hoặc điều trị tại nhà. Hoàng Hải sẽ giới thiệu tổng quan về loại bảo hiểm này để bạn tham khảo.
I. Các loại bảo hiểm mất khả năng lao động
Mất khả năng lao động có thể chia thành 2 loại:
Mất khả năng lao động tạm thời là khi người lao động nghỉ việc để điều trị và quay trở lại làm việc trong một khoảng thời gian nhất định.
Mất khả năng lao động vĩnh viễn là khi người lao động đã điều trị, phẫu thuật nhưng sức khỏe không thể phục hồi như cũ, không thể để quay lại làm việc.
Tên gọi của loại bảo hiểm này hơi khác nhau tùy vào gói bảo hiểm của từng công ty như 休職保険、就業不能保険...
Nếu không may xảy ra rủi ro phải điều trị, phục hồi sức khỏe trong thời gian dài, thu nhập giảm, có thể không đủ chi trả cho những khoản chi tiêu hàng tháng như tiền nhà, tiền xe, tiền sinh hoạt phí… Bảo hiểm mất khả năng lao động sẽ giúp người tham gia giảm bớt gánh nặng chi trả các chi phí này.
2. Lựa chọn bảo hiểm mất khả năng lao động nào?
Trên thị trường có rất nhiều công ty bảo hiểm với nhiều điều kiện, quyền lợi và giá khác nhau. Quyền lợi càng cao thì phí càng cao.
Giống như bảo hiểm y tế tự nguyện, các bạn có thể tìm mua tại quầy bảo hiểm tại các trung tâm mua sắm, hoặc tham khảo trên các trang web so sánh như Hokende, Kakaku
https://hoken.kakaku.com/gltd/
https://www.hokende.com/life-insurance/disability
Điều kiện tham gia
Bảo hiểm này có yêu cầu về độ tuổi, thu nhập, tình trạng sức khỏe của người tham gia. Ví dụ từ 18~50 tuổi, 20~55 tuổi. Sinh viên, người nội trợ có thể bị từ chối do không đủ thu nhập, hoặc có người bị từ chối do tình trạng sức khỏe…
Quyền lợi bảo hiểm
Cũng giống các loại bảo hiểm nhân thọ khác, quyền lợi chi trả được cân nhắc trên nguyện vọng, độ tuổi cũng như thu nhập của người tham gia. Nếu bạn muốn nhận quyền lợi cao thì sẽ đóng mức phí cao hơn. Ví dụ trong biểu phí tham gia dưới đây:
Thời gian bảo hiểm
Thường thời gian tham gia bảo hiểm đến độ tuổi nhất định (55 tuổi, 60 tuổi, 65 tuổi, 70 tuổi…), nhưng cũng có gói bảo hiểm thời hạn 1 năm.
Thời gian hưởng trợ cấp
Có sản phẩm chi trả quyền lợi cho đến khi nào người lao động có thể quay trở lại làm việc (miễn là trong thời hạn bảo hiểm). Có gói sản phẩm quy định số lần chi trả cố định, nếu vượt quá số lần này thì sẽ không được chi trả kể cả khi vẫn trong tình trạng mất khả năng lao động.
Ví dụ một gói bảo hiểm như sau: Tham gia hợp đồng năm 35 tuổi, nếu xảy ra rủi ro, hàng tháng sẽ nhận được quyền lợi là 10 man, kéo dài trong thời gian mất khả năng lao động, tối đa đến 50 tuổi (thời hạn hợp đồng).
Điều kiện thanh toán
Bảo hiểm mất khả năng lao động chi trả cho trường hợp không thể làm việc do ốm đau, thương tật cần điều trị. Điều kiện nhận quyền lợi bảo hiểm được quy định khác nhau tùy theo từng bảo hiểm. Một số lưu ý như sau:
- Trường hợp phụ nữ nghỉ làm do mang thai, sinh con bình thường sẽ không đủ điều kiện nhận bảo hiểm do mang thai không phải bệnh cần điều trị.
- Có sản phẩm chi trả cho bệnh trầm cảm nhưng cũng có nhiều sản phẩm không bao gồm các bệnh tâm thần.
- Căn cứ xác định tình trạng mất khả năng làm việc cũng khác nhau. Có hợp đồng sẽ quy định cụ thể, nhưng có hợp đồng sẽ căn cứ trên tiêu chuẩn đánh giá của hệ thống công.
Để tránh nhầm lẫn, các bạn cần xem xét cụ thể điều kiện được ghi trong hợp đồng nhé!
Thời gian chờ
- Là khoảng thời gian tính từ ngày mất khả năng lao động cho đến ngày được nhận quyền lợi bảo hiểm, được quy định rõ trong hợp đồng kể từ ngày ký.
Ví dụ hợp đồng có thời gian chờ là 60 ngày, nếu bạn quay trở lại làm việc trong khoảng dưới 60 ngày kể từ ngày bị mất khả năng lao động thì sẽ không được nhận tiền bảo hiểm.
- Thời gian không chi trả thường có 30, 60 ngày và 180 ngày.
- Việc tham gia bảo hiểm tùy theo tình hình kinh tế, nhu cầu của mỗi cá nhân. Các bạn thuộc các đối tượng sau cũng có thể cân nhắc tham gia:
- Người kinh doanh tự do: Số tiền bảo hiểm quốc dân chi trả khi ốm đau nằm viện không nhiều như các bạn là nhân viên công ty.
- Người đang trả nợ vay mua nhà 住宅ローン: Khi vay mua nhà, các bạn thường được yêu cầu tham gia bảo hiểm nhân thọ tín dụng nhóm 団体信用生命保険, nếu không may người đi vay tử vong thì số dư khoản vay sẽ được tất toán hết. Nhưng nếu người đi vay bị mất khả năng lao động thì vẫn phải tiếp tục trả nợ.
- Những người không có đủ tiền tiết kiệm để trang trải khi gặp rủi ro giảm thu nhập do nằm viện hoặc điều trị tại nhà dài ngày.
